Дифференцировать что это значит в психологии

Автор

Содержание

Как часто вы сталкивались со словом «дифференциация»? Вы могли слышать его на телевидении или встретить в какой-либо информационной статье. Это слово довольно распространено, но для многих людей его значение до сих пор остается загадкой.

Узнаем, что такое дифференциация и где применяется этот термин.

Значение слова дифференциация

«Дифференциация» происходит от латинского слова differentia, что можно перевести на русский как «различие, разница». Также можно проследить связь с английским словом difference, которое имеет аналогичное значение.

Термин «дифференциация» означает выделение определенной части чего-либо из общего числа (объектов или значений) по некоторым признакам.

Применение термина дифференциация

Давайте узнаем, какие значения имеет слово «дифференциация» в различных областях науки.

  • В биологии — разделение одной группы организмов на несколько групп в результате различных эволюционных процессов. Биологическая дифференциация определенной группы организмов сопровождается возникновением определенной иерархической структуры. Также применяется термин «половая дифференциация», который означает разделение организмов по половому признаку.
  • Дифференциация в социологии — наличие социальной структуры, которая ведет к возникновению новых ролей или же видов деятельности, необходимых для выполнения новых функций.
  • В геологии — общее число процессов, которые разделяют вещество или материю. Кристаллизационная дифференциация — процесс, который описывает кристаллизацию вещества, которое будучи расплавом, имеет иной состав, нежели полученный во время кристаллизации минерал.
  • Дифференциация товара в экономике — определенная ситуация, при которой покупатели будут рассматривать (или рассматривают) товары конкурирующих производителей как схожие.
  • Дифференциация доходов — существенные различия в уровне дохода среди различных слоев населения.
  • Дифференциация в психологии (теория семейных систем) — способность индивида быть отдельной, уникальной личностью, при этом будучи связанным с окружающими.
  • Статистическая дифференциация — определение степени различий между двумя выборками показаний. Для измерения дифференциации в статистике существуют различные инструменты, такие как децильный коэффициент, дисперсия, кривая Лоренца и так далее.
  • Понятие дифференциации в образовании — отбор различных методик, материалов и объемов информации с целью создать оптимальные условия для обучения каждого ученика.
  • Дифференциация в лингвистике — процесс, который описывает структурное расхождение в языках, вследствие постепенной утраты их общих черт и приобретения собственных специфических элементов.

С другими интересующими вас терминами вы сможете ознакомиться в разделе Определения.

Особенностью практической психологии является ее ориентированность на работу с людьми. Практические психологи оказывают услуги практической психологической помощи, консультируют, проводят тренинги. Основные проблемы, на которые ориентируется практическая психология, ‒ это вопросы взаимодействия человека с окружающими, личностный рост, стремление к внутреннему равновесию. В основе этого направления психологии лежат методы и приемы прямого воздействия на человека и на его поведение.

Часто практическую психологию сравнивают с психотерапевтическими методиками, но это не одно и то же. Многие люди действительно обращаются к практическим психологам с запросами, решения которых требуют психотерапевтической работы. Но вся деятельность не сводится к одному этому аспекту.

Практическая психология включает в себя много сфер и направлений. Каждый раздел выполняет свои определенные функции. Сюда относятся психологическое образование и обучение, психодиагностика, психокоррекция, психология развития.

Особенности практической психологией как отрасли в психологической науке

Практическая психология ‒ это не то же самое, что популярная психология (житейская), хотя их часто путают. Основное отличие между этими понятиями состоит в том, что житейская психология ориентирована на широкий круг потребителей, нередко статьи из этой отрасли имеют развлекательный характер. Практическая психология обязательно базируется на научной основе и ориентируется на конкретные запросы. Как правило, книги по практической психологии предназначены для раскрытия конкретного вопроса или проблемы, и развлекательный элемент в них далеко не всегда присутствует. То есть такие книги нужно читать вдумчиво, осваивать их.

Но практическая психология ‒ это и не психология прикладная. Последняя работает исключительно в научных рамках, а практическая психология использует и научную базу, и определенные приемы и методы без научной основы. Прикладная психология фокусируется на профессиональной подаче материалов, она ориентирована на специалистов узкого профиля. Книги, материалы по практической психологии направлены на широкий круг читателей.

Практическая психология отличается от других направлений своим отношением к науке. Базируясь на научных данных, она допускает привлечение факторов, не имеющих отношения к точным наукам.

Важным рабочим материалом в этой сфере психологии является практический опыт, а его не всегда возможно подтвердить научными фактами.

Методы в практической психологии

Практическая психология ‒ это сфера, использующая методику тех отраслей, которые являются ее основой. К таким отраслям относятся консультирование, педагогика, психотерапия и другие.

Самыми популярными являются такие методы:

  • подкрепление ‒ суть этого метода состоит в том, что на какое-то действие человека мгновенно дается позитивная или негативная реакция, определенное ответное воздействие;
  • внушение;
  • использования образца.

Но хотя практическая психология и использует методы, применяемые в других отраслях, но этот раздел науки наполняет эти инструменты новым смыслом, актуальным конкретно для практической психологии.

Таким образом, практическая психология ‒ это раздел науки психологии, основное задание которого ‒ использование знаний из этой области на практике. Это прикладная наука, дающая возможность постигать себя, корректировать свое поведение и в итоге изменять жизнь в позитивном ключе.

На сегодняшний день существует достаточно много неоднозначных терминов, которые можно трактовать и рассматривать по-разному, в зависимости от их контекста. Например, как нельзя лучше такое можно применить к слову «дифференциация». Как известно, это слово встречается и в истории, и в биологии, и в политологии, и в экономике. Так что такое дифференциация?

В первую очередь стоит рассмотреть это слово в контексте естественных наук. Что такое дифференциация в биологии? Само слово в переводе с латыни означает «расхождение». В биологии этим термином зазывают возникновение различий строения и функций клеток, органов и тканей, происходящих из одной и той же зиготы во время процесса онтогенеза. Например, у некторых млекопитающих стволовые клетки изначально способны к процессу дифференциации, и дают начало формированию новых клеток и тканей в процессе их регенерации (обновления и восстановления).

Что такое дифференциация в экономике и промышленности? В маркетинге этим термином называют разработку ряда особенностей конкретно взятого продукта, которые призваны существенно отличить этот продукт от подобных товаров у конкурентных производителей и фирм. По сути, ответ на вопрос о том, что такое дифференциация в маркетинге, прост – это выделение предложений производителей на фоне общей массы конкурентноспособных предложений других производителей. Именно благодаря процессу дифференцирования товар может закрепить свой спрос у потребителей и занять более выгодную позицию в своем сегменте рынка, получив, таким образом, конкурентное преимущество.

Что такое дифференциация в товароведении? Это создание подобных друг другу товаров, но с небольшими отличиями. По теории экономики эти товары удовлетворяют одни и те же потребности, однако их различия по-разному запоминаются в сознаниях потребителей.

Что такое дифференциация в сервисном обслуживании? Это одна из составляющих комплексного предложения, услуг, которые сопутствуют продукту и отличаются по своему уровню от услуг у конкурентов.
Что такое дифференциация в экономике? Такое понятие применяют относительно ценовой политики. Оно означает, что на рынке присутствует дифференцированный метод конкурентной борьбы – предложение подобных услуг и товаров, но по разным ценам.

В лингвистике существует понятие «территориальная дифференциация языка». Благодаря этому качеству и возникло разнообразие языковых групп, диалектов. Данное понятие тесно связанно с еще одним термином – «этническая дифференциация». В этом случае данное слово будет означать «расслоение». Именно появление разновидностей языка связано с действием дивергентных процессов. Как следствие, язык распадается на ряд идиом и лексических единиц. Данный процесс происходил и происходит совместно с процессом этнической дифференциации. Этот термин характеризует стремление людей, народов и наций, определенного этноса или этнической группы, отделится либо обособится от других групп и этносов. Подобный процесс характеризует стремление к национальной самостоятельности и состоятельности, к саморазвитию, политической и экономической независимости.

Когда малыш берет в руки карандаши или кисточку и краски, это всегда вызывает умиление и восторг у родителей. Первые «каляки-маляки» многие мамы и папы хранят трепетно и нежно всю жизнь. Но рисунки крохи часто вызывают немало вопросов у родственников, которые хоть что-то слышали о психологическом «цветном» тестировании. Особенно часто обеспокоенные родители задаются вопросом, почему малыш рисует мир в черном цвете и что это означает?

Выбор цвета

Цветовой тест, разработанный доктором Максом Люшером,- это метод диагностики психофизического состояния человека. Он основан на цветовых предпочтениях. По тому, какой цвет выбирает испытуемый в качестве любимого, можно определить уровень его стрессоустойчивости, психическое состояние в этот момент жизни, активность, способность налаживать контакты и даже предпочтения в профессиональной ориентации. Люшер утверждал, что выбор цвета — это наше «бессознательное», и его метод диагностики является «глубинным», то есть идущим из подсознания, а потому наиболее точным.

Особенности цветовосприятия у детей

Макс Люшер, безусловно, выдающийся психолог, и придуманный им тест сегодня – один из наиболее важных для профессионального тестирования военных, сотрудников полиции и т.д. Но вот применим ли он к детям? Насколько достоверными будут результаты, если по методу доктора Люшера анализировать детский рисунок?

Начнем с того, что дети видят мир несколько иначе. Новорожденный вообще не различает цветов, воспринимает лишь контрастные сочетания – черное — белое, например. От 6 недель до 2 месяцев от роду кроха начинает видеть очертания предметов и свой первый цвет — красный. Постепенно он становится способен воспринимать и другие яркие цвета. К 3 годам малыш прекрасно различает синий, зеленый, желтый, в 3,5 года – черный, серый, коричневый.

Но ни в 1 год, ни в 2, ни в 3 ваш кроха при рисовании не выбирает краску целенаправленно. Иными словами, ребенку совершенно все равно, каким цветом раскрасить домик, машинку или портрет мамы, лишь бы краска была контрастной по отношению к листу бумаги. А какой цвет лучше всего видно на белом? Правильно! Черный!

Свое отношение к выбору цвета малыш начинается менять к 4 годам. Вот тогда он уже сам стремится рисовать красным, синим, зеленым и желтым.

Поэтому рисование черной краской до определенной поры не должно настораживать родителей и вызывать у них опасения. А тест Люшера к рисункам малышей практически неприменим. Психологи рекомендуют начинать цветовое тестирование к 8 годам. Ведь окончательное «цветное видение» окружающего мира у ребенка формируется примерно в 8-10 лет.

Диагностировать какие-либо проблемы психологического или того хуже психиатрического характера у ребенка лишь по рисунку не возьмется ни один даже самый гениальный психолог. Все специалисты знают, что составить более-менее внятную картину можно только соединив несколько методик: тест Люшера и беседу- описание, например. Мало одного детского рисунка черной краской, он должен рассказать, что и зачем он изобразил.

Какие могут быть причины у здорового ребенка рисовать картины в черных тонах?

  • Кризис 3 лет. В этом возрасте малыши начинают проявлять невероятное упрямство, отрицание и даже негативизм. Если кроха раньше заметил, что его творчество черной краской не вызывает у мамы восторга, озадачивает или даже пугает ее, он может решить для себя, что этот цвет маме не нравится. Тогда он намеренно будет раскрашивать картинку именно черным.
  • Начинающаяся болезнь или ненастная погода. У детей от 1 года до 5 лет очень развита чувственная сфера. Но не все малыш может выразить при помощи слов, как это делают взрослые. Если ребенок чувствует, что начинает заболевать, у него недомогание, он, еще не понимая толком происходящего, может начать выражать свое самочувствие в рисунке. А если за окном грязь, слякоть, и преобладают серые, черные, коричневые цвета, то он просто может изображать все, как есть – грязное, черное, мрачное. Ни в случае начинающейся болезни, ни в случае реакции на погоду нельзя говорить о нарушениях психоэмоциональной сферы у ребенка, если он рисует в траурных тонах.
  • Развитая фантазия. Часто дети, рисуя, одухотворяют картину. Они искренне верят, что изображенный домик — самый настоящий, или в нарисованной коробке можно что-то хранить. Если малыш закрашивает рисунок черной краской, он, вероятно, так пытается спрятать что-то в домике или коробке. Чтобы понять это, достаточно спросить его, что спрятано за чернотой? Для ребенка имеет значение не цвет, а информативное содержание его картины.
  • Темная одежда. Малыши, которым мамы покупают практичные темные вещи, которые меньше пачкаются, наиболее часто изображают на своих рисунках мир в черном цвете. Почему так происходит? Да просто они любят рисовать черным, поскольку привыкли ассоциировать себя с темным, а рисунок для крохи — частичка себя. Кстати, психологи утверждают, что дети, в гардеробе которых преобладает темная гамма, болеют чаще своих ярко одетых сверстников. Рекомендация тут одна – меняйте ребенку цвет одежды, и общий тон его художественных изысков обязательно станет ярче.

Когда начинать бить тревогу?

  • Если помимо рисунков черной краской ребенок демонстрирует другие странности в поведении. Например, сын или дочь рисует «черноту», и при этом почти не контактирует с ровесниками, взрослыми (кроме родителей), страдает ночными кошмарами, проявляет агрессию по отношению к животным и людям.
  • Если вашему ребенку уже 10 лет, а он продолжает рисовать черной краской, это может говорить о нарушениях психологического плана.
  • Если в рисунках ребенка преобладают агрессивные сюжеты – война, убитые люди, перечеркнутые черным лица, повторяющееся сочетание черного и красного цветов.
  • Если ребенок всегда рисовал яркие картины, а после каких-то определенных неприятных ситуаций в жизни начал использовать в своем творчестве только черный цвет, это может быть проявление послестрессового синдрома.

Мнение психолога

Каждый детский рисунок, как и его автор, уникальны и неповторимы. «Причесывать» всех детей под одну гребенку нельзя. Взрослые должны понимать, что нет на свете цветов хороших и плохих. Это лишь цвета. Значение имеет совокупность факторов. Чтобы понять, почему малыш рисует то или иное, важно знать, в каком настроении он взял в руки карандаши, о чем он думает в момент создания рисунка, как он себя чувствует.

Нередко цветовые тесты пытаются проводить в детских садах «умные» и «образованные» психологи с «многочисленными рекомендациями». Была бы моя воля, такие эксперименты я бы запретила на законодательном уровне. Потому что, каждый, кто изучал возрастную психологию в университете, как дважды два знает, что тестировать дошкольников тем же методом Люшера – неинформативно. И уж тем более делать какие-то негативные выводы на основе черно-белого творчества дошкольника!

Видеоконсультацию психолога о том, почему рисунок рисует черным, смотрите ниже:

Единственная допустимая диагностика по рисунку имеет право на существование при подготовке к школе. Школьный психолог может попросить шестилетнего ребенка нарисовать свою семью, например, или себя самого. И вывод будет делать строго ограниченный – умеет ли малыш рисовать пропорционально, и хорошо ли развита у него рука для последующего письма. И никаких тебе «рисует черным – значит, маньяк!».

Если ребенок рисует маму в черном цвете, себя, кота Ваську и соседку тетю Катю и при этом остается жизнелюбивым и позитивным ребенком, любит маму и кота, не боится соседку, ничего страшного, как мы уже выяснили, нет. Просто так ему больше нравится. Но если у крохи конфликт с кем-то из членов семьи, и изображать черным он начинает именно этого человека, стоит обратиться за консультацией к детскому психологу или арт-терапевту.

Как выяснить, что ребенок имел в виду, создавая черную картину? Да очень просто. Детально расспросите его о сюжете рисунка. Выясните, кто, почему и зачем изображены на ней. Задавайте наводящие вопросы, чтобы чадо смогло более конкретно сформулировать мысли. И если ребенок сумеет рассказать, то по поводу бессознательного выбора черной краски переживать не стоит.

Впрочем, если малыш начал рисовать черным после какого-то стресса, не спешите записывать его в число депрессивных, страдающих людей. Рисунок для ребенка — способ выхода внутренней энергии. Не исключено, что по прошествии нескольких дней гамма изменится на более яркую. Если «темный период» в творчестве затянулся, и появились физические признаки неблагополучия малыша, проконсультируйтесь со специалистами. Они с помощью дополнительных методик смогут выяснить, что произошло и как помочь юному художнику.

Посмотрите видео, в котором психологом высказано одно из мнений по поводу того, почему ребенок может рисовать черным цветом:

Здоровое питание. Жарим на сковороде: как правильно

Каждый из нас стремится питаться вкусно и правильно. Мы, женщины, стараемся следить за калориями, достаточным количеством белка в рационе, включать в свое меню полезные продукты, регулярно пить воду. Все эти действия помогают нам оставаться красивыми, здоровыми и быть в прекрасной форме. Немаловажным фактором в здоровом питании является правильное приготовление пищи. При неконтролируемой термической обработке продукты теряют большую часть своих полезных веществ. Более того, при сильной.

Забавное в языке. Для всех, кому интересны языки.. Сообщество.

Лекция по филологии. Старый профессор рассказывает: — Во всех языках двойное отрицание – это отрицание, двойное согласие – это согласие. В некоторых языках двойное отрицание означает согласие. Но нет ни одного языка в мире, в котором двойное согласие означало бы отрицание. Голос с последней парты: — Ну да, конечно!

Скрытая одаренность — скрытая одаренность у детей

«Масштабы школьной неуспеваемости одаренных детей наиболее изучены в США, где получили широкое распространение тесты интеллекта (IQ). По данным статистики за 1973 год успеваемость 55% одаренных школьников Нью-Йорка не соответствовала высокому уровню их когнитивных способностей по тестам, а 19% отчисленных за неуспеваемость старшеклассников составляли одаренные. Позднее статистики разных штатов сообщали, что среди отчисленных за неуспеваемость подростков число одаренных достигало от 15 до.

Данные по США, а так как я сейчас плотно сижу на форумах американского образования из-за поступления сына, могу сказать только свои впечатления
1. Тесты одаренности в сша начинаются в элементари скул (начальная) и являются целенаправленно примитивными. Это обеспечивает широкую воронку входа и минимализацию потерь.
Поэтому в миддл скул (средняя) из гифтед (одаренные) классов уход 15-20%. Это нормальная практика. Зато некоторые дети (в большинстве случаев мальчики), наоборот, в средней школе активируются и попадают в продвинутые классы. Такая обратная волна сильно меньше утекающей и составляет 2-5%.

2. Вся система американской школы — это возможность академического лифта по самым разнообразным предметам. Можно быть очень одаренным в математике или танцах. И все) по остальным предметам учится на базовом уровне, с ученикам сильно младше.

3. На одаренность фантастически алияет мотивация) при появлении мотивации скрытая одаренность проявляется и расцветает.
А вот с мотивированием в наших школах очень плохо. Именно поэтому у нас такое количество скрыто одаренных детей. Увы.

fatquartershop. Блог пользователя inetshopping на 7я.ру

Американский магазин для любителей квилтинга [ссылка-1] Огромный выбор тканей для лоскутного шитья (и не только), в том числе уже нарезанные полосы и квадраты, наборы, панели с рисунком. Наши карты принимают без проблем. Коды на скидку бывают крайне редко — 1-2 раза в год. Но есть постоянный раздел с распродажей. Доставка в Россию стоит 17 долларов на каждые 100 долларов покупки (без учета скидок), т.е. если закажете на 50 долларов — доставка будет стоить те же 14 баксов. Собирают заказ.

Повышение пенсионного возраста. Ваше мнение? — повышение.

Государство все-таки будет повышать пенсионный возраст. Как вы к этому относитесь? Поскольку мне почти 50 лет, меня это огорчает, т.к. в этом возрасте людей очень часто сокращают и найти работу очень сложно, практически невозможно даже в Москве. Все хотят иметь молодой коллектив. Пенсия в 55 лет — хоть какая-то гарантия не умереть с голоду. Если возраст увеличат, где будут работать все эти пенсионеры, а , если не работать, то на что жить?

Русский скрыт результат?. Подростки

Что это значит? Не т баллов, нет сканов, кто-то знает что это значит?

Срочный вопрос о психологических обследованиях в школе.

Сын принес из школы заявление о согласии на психодиагностику, обследование и коррекцию (!) Сказал, что приходил психолог и настаивал на согласии, классрук также сказал, что родители должны согласиться Я против Подписала НЕ согласна. Написала письмо на почту классруку о категорическом несогласии Что дальше делать? И что делать, если все равно обследуют? В прошлом году школа собиралась заключать договор с какой-то психорганизацией для обследования. То есть это будет не только школьный психолог.

Нам и на род.собраниях давали заполнять какие-то бумаги для психолога. Иногда по е-почте приходили письма «Ув.родители! Нам надо СРОЧНО заполнить анкеты. Вот адрес» Идешь туда — а там сплошь вопросы про все на свете.

Те, с кем я общаюсь, заполняли анкеты от балды — ставя галочки по произвольной схеме. Интересно, психологи учитывают, что многие их тесты заполняют лишь бы заполнить?

Ловушки в отношениях мужчины и женщины. Любовь

. В чем же эта разница? Для мужчины важно знать, что женщина никогда не будет ему принадлежать. Она принадлежит природе, и если ей природа данного мира, созданного мужчиной, не соответствует, то она может уйти в другое место. На Востоке есть такая поговорка: «Женщина как птичка — прилетела, пожила и может дальше улететь». Поэтому для женщины в отношениях с мужчиной важно дифференцировать следующее. Мужчину можно рассматривать как биологический вид (внешность, темперамент и т. д.) и как строителя определенного социально-психологического мира, в котором ей предстоит жить. Иногда это не совпадает: мужчина сам по себе женщину привлекает, но жить в его мире она не способна. Эта ситуация для женщины непроста. Она как природное, то есть органическ.
. Мужское и женское появляется именно из-за разделенности. Поэтому степень женственности логично определять не только через себя, а через поведение окружающих мужчин. Если в присутствии девушки окружающие мужчины подтягиваются и начинают вести себя более мужественно, то она точно женщина. А если они становятся подавленными и забитыми или ведут себя с ней по-свойски, то значит, в ней проявляется мужское, даже если она в модной одежде и с хорошим макияжем. Получается, что человек одного пола является как бы зеркалом для другого. Зеркало для женщины — это мужчина, и наоборот. Поэтому развитие женственности заключается не только во внешности, но и во внимании на состояние мужчин. Также и мужественность может проявляться в том, способна ли женщина позволить рядом с мужчиной проявить свое женс.

Дифференцированные платежи — что это? Рад видеть вас вновь! Чаще всего клиентами нашего банка становятся молодые семьи. Так произошло и в этот раз.

Пришла к нам новоиспеченная семейная пара. Детей они только планируют, сейчас оба работают в престижной компании, зарплата хорошая.

Надумали купить квартиру, пока есть такая возможность, к нам пришли для оформления кредита.

Причем пришли сразу с готовым решением выплачивать его дифференцированными платежами – что это такое, расскажу вам далее.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж -это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»)

Однако, выбирая дифференцированный платеж, заемщик должен быть готовым к тому, что первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а первые годы – самыми тяжелыми, с точки зрения финансовой нагрузки.

При выборе дифференцированных платежей общий доход семьи должен быть примерно на четверть больше, чем при аннуитетных. Зато остаток задолженности вместе с процентными начислениями снижаются каждый последующий период.

На первый взгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме.

Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.

Также следует помнить, что при аннуитетных платежах в первые периоды львиную долю ежемесячного платежа занимают проценты, что особенно ощутимо при досрочных погашениях. Заемщик пару лет вносит деньги и после этого обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита почти не уменьшилось.

Понятие дифференцированного платежа по кредиту

Погашение кредита в банке может осуществляться дифференцированными платежами. При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования.

Размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно с уменьшением остатка ссудной задолженности уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.

При расчете кредита дифференцированными платежами сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при аннуитетных платежах. Сегодня практически все российские банки применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Погашение кредита дифференцированными платежами

Разные банки России предлагают различные способы погашения кредита: аннуитетными платежами или дифференцированными. В этой статье мы разберемся, что такое дифференцированный платеж по кредиту, насколько часто он встречается и каковы его преимущества и недостатки по сравнению с аннуитетом.

Дифференцированным платежом принято называть способ погашения кредита, при котором заемщик выплачивает основную сумму («тело кредита») займа равными долями, а проценты начисляются лишь на остаток задолженности. Другое название такого способа погашения кредита ― коммерческий кредит, классический кредит или начисление процентов на остаток.

При таком способе погашения заемщик должен выплачивать кредит равными долями в течение всего срока погашения. При дифференцированном способе погашения кредита размер платежа уменьшается каждый месяц, однако погашение тела кредита равномерно распределено на весь срок кредитования.

Как результат, первый платеж по кредиту будет самым крупным за весь срок кредитования, а последний – самым малым по сумме. Это означает, что заемщику, выбравшему кредит с дифференцированным платежом, необходимо на первых порах заложить в личный бюджет достаточно ощутимую экономию.

Зато последующие периоды выплаты задолженности будут легче, ее остаток, как и «накапавшие» на него проценты, постоянно снижаются.

В подавляющем большинстве случаев такой способ погашения кредита предлагается ипотечным заемщикам, реже встречается этот платеж по потребительским кредитам. В целом, формула дифференцированного платежа предлагается заемщикам чаще всего по «длинным», долгосрочным кредитам.

Как рассчитывается дифференцированный платеж

Предварительный расчет дифференцированного платежа можно провести самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора. Сумма кредита делится на количество месяцев в сроке кредита.

После этого составляется график платежей, согласно которому заемщик ежемесячно, равными долями погашает тело кредита и одновременно уплачивает проценты, начисленные за месяц на сумму остатка задолженности.

Пример: человек взял кредит на 10 лет в размере 1 миллион рублей; для удобства расчета возьмем ставку 12% годовых (1% в месяц). Учитывая, что в 10 годах 120 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения основной задолженности составит около 8333,33 рублей.

Эту сумму заемщику придется вносить ежемесячно, погашая ею тело кредита. В то же время размер процентов по нему в первый месяц пользования кредитом составит 10 тыс. рублей (1% от 1 млн).

Прибавляя эту сумму к сумме погашения основной задолженности, получаем общую сумму платежа за первый месяц – 18 333,33 рублей. На второй месяц пользования кредитом непогашенный остаток по нему уменьшится на сумму, уплаченную в первый месяц – благодаря этому общая сумма платежа составит уже 18 250 рублей.

Уменьшаясь с каждым месяцем, финальный платеж по кредиту (120-й месяц) составит 8 417 руб.

Таким образом, общая сумма, которую придется внести заемщику в счет погашения кредита при такой схеме, составит 1 миллион 605 тысяч рублей, в том числе 1 миллион – тело кредита и 605 тысяч – проценты по нему, то есть переплата по кредиту.

Дифференцированный и аннуитетный

Аннуитетные платежи по кредиту – это равные (чаще всего ежемесячные) платежи, вносимые заемщиком через равные промежутки времени. Другими словами, каждый месяц заемщик вносит в счет погашения своего кредита одинаковую сумму – без привязки ее размера к этапу срока погашения кредита.

Возвращаясь к примеру расчета займа выше, величина 1-го, 2-го, 50-го и 120-го платежа будет одинаковой – 14 347 рублей.

Планирование личного бюджета легче при аннуитетной схеме платежей. Сумма выплат по кредиту одинакова в течение всего срока погашения, ее легко запомнить и заложить в бюджет.

Ежемесячная сумма выплат ощутимо уменьшается при дифференцированной схеме, таким образом, свободных средств у заемщика со временем остается все больше и больше. Однако и аннуитетный платеж по ходу выплат становится менее обременительным – с поправкой на инфляцию и рост зарплаты.

Аннуитетная схема номинально обходится заемщику дороже. Тело кредита быстрее погашается при дифференцированном платеже.

В первые периоды пользования кредитом значительная часть аннуитетного платежа приходится на проценты, а сумма задолженности банку почти не меняется. Это может оказаться существенным, например, при рефинансировании или досрочном погашении кредита.

Что выбрать?

Если банк предоставляет вам возможность выбора, рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы обеих схем погашения кредита. Что вам удобнее: отдать большие суммы сразу или выплатить долг меньшими суммами, но с большим итогом?

Если вы хотите сэкономить на общей сумме переплаты, рациональнее выбрать дифференцированный платеж по кредиту. Если ваших сбережений или заработка не достаточно для того, чтобы платить большие суммы в начальные месяцы (или годы) пользования кредитом, выбирайте менее обременительный аннуитетный платеж.

Так что с учетом всех комиссий, страхования и иных расходов, первое время при дифференцированной схеме выплаты могут оказаться действительно непосильными, это наиболее вероятно при получении ипотеки по дифференцированному платежу.

Дифференцированный кредит и аннуитет – что выбрать?

На практике довольно часто возникает вопрос – какой вид платежей выбрать: дифференцированные или аннуитетные.
Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются между собой структурой погашения основного долга и выплаты процентов.

Когда говорят о дифференцированных платежах, то сумму основного долга делят на равное количество частей – количество платежей по кредиту. Ежемесячное основной долг уменьшается на одинаковую величину, проценты же, как известно, начисляются на остаток основного долга. Таким образом, платежи за кредит уменьшаются с каждым платежом.

В аннуитетных платежах ежемесячно на погашение кредита направляется одинаковая сумма, при этом в начале кредита на погашения процентов идет большая величина, чем в конце.

В ресурсах сети интернет приведены более подробные формулы для вычисления величины платежа и суммы, направляемой на погашение основного долга, и все кому интересен данный вопрос, без труда найдут их. Итак, какой же кредит выгоден – с дифференцированными платежами или аннуитетными?

Нам поможет в этом наш любимый сервис Google Docs. Исходные данные: срок кредита – 12 месяцев, сумма кредита – 100 тыс. рублей, годовая процентная ставка 20% годовых.

По данной ссылке приведена финансовая модель платежей с дифференцированными и аннуитетными платежами при заданных исходных данных. Какие выводы можно сделать, проанализировав эти данные?

Как видно, в случае с дифференцированными платежами ежемесячный платеж уменьшается с каждым следующим платежом. В случае с аннуитетом – ежемесячные платежи одинаковые, но в начале кредит на выплату процентов направляется большая сумма.

Ну и, наконец, если просуммировать все платежи, то получится что в случае дифференцированных платежей общая сумма процентов составит 110 833,33 р., а в случае аннуитетных — 111 161,41 р.

То есть в случае дифференцированных платежей мы уплатим меньшую сумму в банк в счет погашения процентов. Отсюда напрашивается вывод, что дифференцированные платежи выгоднее.

Но в последнее время наблюдается тенденция, что банки все больше отказываются от дифференцированных платежей в сторону аннуитетных. Как объяснить данный факт?

Объяснение на самом деле достаточно простое. Данный тренд продиктован не столько жадностью банкиров в желании заработать больше денег. Просто аннуитетные платежи удобны с точки зрения психологии для самих клиентов банка – а именно, человеку гораздо проще запомнить одну сумму, и ежемесячно направлять ее на погашение кредита.

И таким образом проще планировать личный бюджет. Есть еще один момент – При одинаковых исходных параметрах первые платежи в случае дифференцированных платежей больше, чем в случае аннуитета.

В банках, как правило, при расчете максимальной суммы лимита, то есть той суммы, которую максимально можно взять в качестве кредита, считают отношение платежа к сумме дохода за вычетом обязательных расходов.

Таким образом, в случае аннуитетных платежей у вас есть шанс получить большую сумму кредита. Какой вид кредита выбрать – с дифференцированными или аннуитетными платежами, на практике, как правило, зависит от многих факторов.

В данном вопросе нет универсального рецепта, который подходил бы всем. Но обладая большей информацией, понимая, каким образом формируется структура платежей в том или ином случае, безусловно, можно сделать более осознанный и правильный выбор.

Что такое дифференцированный платеж

Решили взять кредит в банке? Возможно, вы поступаете правильно. Иногда именно заёмные средства помогают эффективно решить финансовые вопросы.

Дифференцированный платеж – это…

Многие банки предлагают своим заёмщикам погашение кредита дифференцированными платежами. Данный способ ещё называют коммерческим, классическим или начислением процентов на остаток.

Разобраться с сутью таких платежей нам поможет слово «дифференцированный». А происходит оно от английского глагола «differentiate» («дифференцировать»), что в переводе означает «различать», «отличать».

И действительно, размер каждого последующего ежемесячного дифференцированного платежа постоянно отличается от предыдущего. Почему так происходит? Читаем определение:

Дифференцированный платёж – это способ погашения кредита, при котором заёмщик ежемесячно выплачивает равными долями тело кредита, а также проценты, начисленные на остаток основного долга.

Давайте рассмотрим простой пример. Итак, заёмщик берёт в кредит 120 000 рублей на один год (12 месяцев). Выплаты осуществляются ежемесячно – всего будет 12 платежей.

Тело кредита выплачивается равными долями на протяжении всего срока кредитования. В нашем случае на погашение основного долга будет ежемесячно уходить по 10 000 рублей (120 000 / 12 = 10 000).

Итак, через месяц после получения кредита, заёмщик выплатит 10 000 рублей (доля основного долга) + проценты, начисленные на 120 000 рублей (на общую сумму займа). На начало второго месяца сумма основного долга составит уже не 120 000 рублей, а 110 000 рублей (120 000 – 10 000 = 110 000).

И в конце второго месяца сумма дифференцированного платежа будет включать в себя 10 000 рублей (основной долг) + проценты, начисленные на 110 000 рублей. Понятно, что второй платёж будет меньше, чем первый – ведь проценты будут уже начисляться не на 120 000 рублей, а на 110 000 рублей.

С каждым месяцем основной долг будет уменьшаться на 10 000 рублей, а вместе с ним будут уменьшаться и дифференцированные платежи. Вот такая арифметика, друзья.

Теперь вы поняли основной принцип дифференцированных кредитов? Если аннуитетные платежи на протяжении всего срока кредитования не изменяются, то дифференцированные – с каждым разом становятся всё меньше и меньше, а последние выплаты будут самыми маленькими.

Только не спешите сейчас натягивать кеды и мчаться в банк за дифференцированным кредитом! Ведь у него есть как достоинства, так и недостатки. Давайте их рассмотрим.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Предлагаем начать с плюсов. Итак, дифференцированные платежи имеют следующие достоинства:

  1. Меньше переплата по кредиту. Если сравнить аннуитетные и дифференцированные кредиты, то можно увидеть, что вторые обходятся заёмщикам дешевле. Это происходит потому, что тело дифференцированного кредита уменьшается быстрее, а значит и сумма начисляемых процентов будет меньше. В результате такой кредит становится более выгодным.
  2. Ежемесячные платежи постоянно уменьшаются. Постепенное снижение финансовой нагрузки на заёмщика – это ещё один большой плюс дифференцированных платежей.
  3. Простой принцип расчёта. Если формула аннуитетного платежа вводит многих людей в состояние ступора, то алгоритм расчёта дифференцированного кредита, как правило, не вызывает вопросов – он прост и понятен даже тому, кто в школе прогуливал уроки математики.

Итак, с основными плюсами разобрались. Теперь переходим к минусам. Вот они:

  • Первые платежи сравнительно высокие. Основным недостатком дифференцированных кредитов является более высокая финансовая нагрузка на заёмщика в первой половине срока кредитования – в течение этого периода суммы дифференцированных платежей будут гораздо выше, чем выплаты по аннуитетному кредиту, взятому на тех же условиях.
  • Максимальная сумма кредита будет меньше. Рассчитывая максимальную сумму кредита, банк сопоставляет доходы заёмщика с планируемыми ежемесячными платежами по займу. Так как первые дифференцированные платежи гораздо больше аннуитетных, то и максимальная сумма дифференцированного кредита будет меньше.
  • Размер платежей всегда разный. Выплачивая дифференцированный кредит, заёмщик вынужден постоянно сверяться с графиком платежей, чтобы знать точную сумму очередной выплаты.

Итак, друзья, теперь вы знаете, что такое дифференцированные платежи, а также их плюсы и минусы.

Особенности дифференцированных платежей

На условия кредитования и того, насколько они будут выгодными, влияют разные факторы. Одним из главных показателей, на который обычно обращают внимание в первую очередь, является размер процентной ставки.

Процентная ставка действительно важный момент при выборе подходящей программы кредитования, но далеко не главный. Существенное влияние на стоимость кредита могут оказать и другие факторы, среди которых также и способ погашения этих самых процентов.

Различают два способа погашения займа: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетные платежи – это ежемесячные равномерные платежи, которые рассчитываются по формуле аннуитета (от лат. – ежегодный, годовой). Суть такого метода погашения займа заключается в том, что в первой половине кредитного срока большую часть платежей составляют проценты по кредиту, а уже потом гасится сам долг.

Так, аннуитетная форма погашения кредита выгодна банку, и именно она чаще всего клиентам предлагается.

Дифференцированные платежи отличаются по размерам – по мере погашения долга они становятся меньше. Причина уменьшения дифференцированных платежей в том, что равными долями погашается сам кредит без процентов, а проценты начисляются уже на остаток долга.

В случае же с аннуитетной формой погашения кредит разбивается на равные ежемесячные платежи сразу вместе с начисленными за весь срок процентами. Эта особенность начисления процентов оказывает значительнее влияние на общую сумму выплаченных по кредиту процентов. Причём, чем больше сумма и срок кредита, тем существенней будет это влияние.

Благодаря тому, что дифференцированные платежи уменьшаются в размерах по мере уменьшения кредитного срока, постепенно снижается и финансовая нагрузка на заёмщика. Тем клиентам, которые не уверенны в сохранении размеров своих доходов в будущем, возможно рациональней будет выбрать как раз кредит с дифференцированными платежами.

Вот только, несмотря на то, что дифференцированный график погашения выгодней аннуитетного, доступен он не всегда и не каждому заёмщику. Например, при больших суммах займа (ипотеке, автокредитовании) первые дифференцированные платежи могут оказаться намного больше последних.

Это не только не под силу некоторым заёмщикам, но часто ограничивает и возможную максимальную сумму займа, ведь она напрямую зависит от размеров текущих доходов заемщика.

Таким образом, финансовые возможности не всегда позволяют оформить займ с дифференцированным графиком погашения, в этих случаях может потребоваться привлечение созаёмщиков для учёта совместного уровня доходов.

Аннуитетная форма погашения займа менее выгодна для заёмщика, но более удобна и доступна в большинстве случаев. Дифференцированная форма более выгодна, особенно выгодной она будет в случае большой суммы займа и тем более, если планируется досрочное его погашение.

В этих случаях дифференцированный график погашения может позволить заёмщику значительно сэкономить на общей сумме выплаченных за все время процентов.

Что значит «дифференцированные платежи»

Дифференцированные платежи – платежи при погашении кредита, размер которых уменьшается к концу периода погашения, сообразно с уменьшением суммы невыплаченного долга.

Схема или график погашения классического кредита осуществляется, как правило, по системе дифференцированных платежей, когда заемщик ежемесячно выплачивает банку часть долга (так называемое – «тело кредита»), пропорциональную общему сроку кредитования, и сумму процентов по кредиту, начисляемую на фактическую сумму оставшейся задолженности.

В этом основное отличие дифференцированных платежей от второго возможного способа погашения кредитных обязательств – аннуитета, когда сумма кредита и проценты по его использованию распределяются пропорционально на весь срок кредитования и подлежат уплате заемщиком ежемесячно равными долями.

В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равнораспределенные платежи, что являтся не таким обременительным.

Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее — при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться.

Формула для расчета дифференцированных платежей

Как уже говорилось, сумма дифференцированного платежа включает в себя «тело кредита» (или часть основного долга) и проценты, начисленные на фактически непогашенную задолженность по кредиту.

Таким образом, расчет размера дифференцированного платежа производится в три этапа:

  1. Сначала вычисляется «тело кредита», то есть ежемесячный платеж в счет погашения основного долга. Он будет равен отношению всей суммы кредита к количеству платежных периодов (месяцев) во всем сроке кредитования.
  2. Далее рассчитывается ежемесячная сумма подлежащих к уплате процентов. Она равняется остатку основного долга в текущем периоде помноженному на годовую процентную ставку, пропорционально относящуюся к текущему платежному периоду, то есть разделенную на количество дней в году (365 или 366) и умноженной на число дней в платежном периоде (от 28 до 31).
  3. Сложив результаты двух предыдущих вычислений получим сумму ежемесячного дифференцированного платежа.

Более наглядно можно применить вычисления на конкретном примере. Допустим заемщик 31 декабря 2014 года оформил кредит на сумму 18 000 000 белорусских рублей сроком на 3 года по 48% годовых. График погашения кредита будет рассчитан так:

«Тело кредита» = 18 000 000 бел. руб. / 36 месяцев = 500 000 бел. руб. (ежемесячный платеж по основному долгу)
Ежемесячный платеж по процентам будет рассчитываться для каждого месяца, та как сумма фактической задолженности ежемесячно будет уменьшаться:

31 января 2015 = 18000000 бел. руб. * 0,48 / 365 * 31 = 733 808 бел. руб.

28 февраля 2015 = (18000000 – 500000) * 0,48 / 365 * 28 = 644 384 бел. руб.

31 марта 2015 = (17500000 – 500000) * 0,48 / 365 * 31 = 693 041 бел. руб.

30 апреля 2015 = (17000000 – 500000) * 0,48 / 365 * 30 = 650 959 бел. руб.

Получаем следующий график погашения задолженности по кредиту:

  • 31 января 2015 = 500000 + 733 808 = 1 233 808 бел. руб.
  • 28 февраля 2015 = 500000 + 644 384 = 1 144 384 бел. руб.
  • 31 марта 2015 = 500000 + 693 041 = 1 193 041 бел. руб.
  • 30 апреля 2015 = 500000 + 650 959 = 1 150 959 бел. руб.

Что такое дифференцированный платеж и как он расчитывается

В большинстве случаев кредитные организации предлагают своим клиентам аннуитетную схему погашения долга, и лишь некоторые компании готовы предоставить собственным заемщикам возможность закрывать задолженность через дифференцированный платеж.

Дифференцированный платеж — что это значит?

Дифференцированный тип погашения долга представляет собой способ выплаты кредита, при котором заемщик каждый месяц вносит платежи, состоящие из равных долей основного долга и процентов, начисленных на остаток задолженности.

Таким образом, сума каждого нового платежа будет отличаться от суммы предыдущего взноса. При этом неизменным останется только сумма основного платежа, с помощью которого погашается непосредственно «тело» кредита.

Процентная составляющая формируется в каждом отчетном периоде по специальной схеме. Поэтому из-за уменьшения суммы основного долга сумма процентов также уменьшается, а значит, сокращаются и размеры обязательных выплат.

Важно понимать, что лучше всего не сокращать общую сумму платежа, а стремиться к уменьшению срока кредитования, так как долговое бремя в любом случае будет смягчаться, но при этом сокращение периода кредитования позволит погасить кредит гораздо быстрее и сэкономить на процентах.

Необходимо отметить, что дифференцированный платеж не слишком популярен среди кредитных организаций, что объясняется сложностью понимания принципов работы заемщиками и относительной невыгодностью для кредитора.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

Аннуитетный тип платежа представляет собой равные по размеру ежемесячные взносы, растянутые на весь период кредитования. В сумму каждого транша включены:

  • часть основного долга;
  • начисленные проценты;
  • дополнительные комиссии и сборы организации.

При этом в первое время (месяцы, а порой и годы) заемщик по факту выплачивает в основном проценты за обслуживание кредита, а в счет погашения основного долга отправляется лишь малая часть платежей.

Ближе к концу периода кредитования ситуация несколько меняется: большая часть взноса идет на погашение основного долга, а меньшая – на проценты. При этом общий размер платежа на протяжении всего срока кредитования остается одинаковым.

При этом дифференцированный платеж выражается в неравных между собой ежемесячных траншах, пропорционально уменьшающихся в течение всего периода кредитования. Наибольший размер платежей характерен первой четверти всего срока, наименьший – в последней. Платежи в середине срока кредитования сопоставимы с аннуитетом.

Сумма транша изменяется от выплаты к выплате в связи с тем, что основная сумма задолженности по кредиту уменьшается с каждым платежом, а вместе с ней — и сумма процентов, рассчитываемая от «тела» кредита.

Что выгоднее заемщику?

Как показывает практика, во время оформления кредита практически все заемщики больше обеспокоены одобрением заявки, а не подбором схемы платежей.

Такой подход в корне не верен, так как неверно подобранный тип платежей может привести к достаточно серьезной переплате.

Важно понимать, что способ расчета ежемесячной суммы транша зависит и от суммы кредита, и от срока использования заемных средств.

При желании заемщик может внести сумму для полного погашения кредита, при этом он останется в плюсе и в начале, и в конце срока.

Для тех, кто оформляет ипотечный кредит на небольшой срок, наиболее выгодной является аннуитетная схема погашения задолженности. В таком случае заемщик будет выплачивать долг одинаковыми по размеру взносами, при этом его платежеспособность изменяться не будет (за исключением чрезвычайных и непредвиденных ситуаций).

При таком способе погашения необходимо учитывать, что досрочное погашение кредита экономически выгодно только в первые годы погашения кредита.

Использование при расчете платежей по кредиту

Любой дифференцированный платеж включает в себя две основные составляющие:

  1. «тело» (основная сумма) кредита;
  2. проценты, ежемесячно начисляемые на фактический остаток долга.

Сумма делится на равные транши, количество которых зависит от периода кредитования. К примеру, оформив кредит на сумму в 240 тысяч рублей сроком на 12 месяцев, заемщик должен быть к тому, что сумма ежемесячных взносов, направленных на погашение «тела» кредита, составит около 20 тысяч рублей.

Сумма платежа для погашения основного долга будет оставаться неизменной на протяжении всего периода кредитования. Исключением может стать лишь:

  • обращение заемщика к кредитору с просьбой продлить срок кредитования;
  • частичное досрочное погашение задолженности.

В отношении начисляемых процентов ситуация выглядит несколько иначе. За счет постоянного снижения ежемесячной суммы на погашение процентов будет снижаться и общая сумма каждого последующего взноса.

Особенно выгодным в такой ситуации является частичное досрочное погашение долга. Достаточно одного внесения крупной суммы денег, существенно превышающей сумму обязательного платежа, для значительного снижения размера всех последующих взносов. При повторном частичном погашении долга ситуация также изменится в пользу заемщика.

Для того чтобы рассчитать сумму дифференцированного платежа, необходимо:

  1. Всю сумму долга разделить на количество месяцев, указанных в качестве срока кредитования в договоре.
  2. После этого к каждому из платежей необходимо добавить проценты, которые начисляются на фактический остаток долга.

Таким образом, с уменьшением суммы задолженности уменьшаются и начисляемые проценты.

Для расчета дифференцированного платежа необходимо отдельно рассчитать сумму основного платежа и сумму начисляемых процентов.

Для подсчета суммы основного платежа необходимо сумму задолженности разделить на количество месяцев, за которое планируется полное погашение кредита. Полученный результат и будет являться суммой основного платежа.

Формула для расчета основного платежа выглядит следующим образом:

b = S/N , где
b – сумма основного платежа;

S – общая сумма кредита;

N – количество месяцев, отведенных на погашение долга.

Для подсчета ежемесячно начисляемых процентов необходимо фактическую сумму задолженности на текущий момент времени умножить на годовую процентную ставку, и получившийся результат разделить на количество месяцев в году.

Формула для подсчета процентов будет выглядеть так:

p = Sn*P/12, где
p – сумма начисленных процентов;

Sn – фактический остаток задолженности на текущий период;

P – оговоренная сторонами годовая процентная ставка по кредиту.

Для расчета фактического остатка задолженности на определенную дату нужно из общей суммы задолженности вычесть размер основного платежа, умноженный на количество уже прошедших отчетных периодов, вследствие чего формула для расчета остатка приобретает следующий вид:

Sn = S–(b*n), где
Sn – фактический остаток задолженности на определенный период;

S – общая сумма задолженности перед банком;

b – размер основного платежа;

n – количество прошедших периодов.

Расчет в Excel: пример

В качестве примера для расчета графика дифференцированных платежей по кредиту возьмем следующие данные:

сумма кредита: 100 тысяч рублей;
годовая процентная ставка: 10 процентов;
предполагаемый срок погашения кредита: 6 месяцев.

Таким образом, сумма основного ежемесячного платежа составит: 100 тысяч рублей/ 6 месяцев = 16,666 тысяч рублей и 67 копеек.

Размер выплаты за каждый отчетный месяц составит:

  • первый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 0 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 500 рублей;
  • второй месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 1 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 361,11 рублей;
  • третий месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 2 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 222,22 рублей;
  • четвёртый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 3 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 17 083,33 рублей;
  • пятый месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 4 месяцев)) * 0,1 / 12 месяцев = 16 944,44 рублей;
  • шестой месяц: 16 666,67 рублей + (100 000 рублей – (16 666,67 рублей * 5 месяцев)) * 0,1/12 месяцев = 16 805,56 рублей.

Таким образом, в течение всего срока кредитования заемщик выплатит кредитору 102 916,67 рублей, переплатив по кредиту всего лишь 2 619,67 рублей.

Ипотека с дифференцированными платежами: список банков

В настоящее время подавляющее большинство банков предлагает собственным клиентам аннуитетную схему погашения задолженности, и лишь некоторые кредиторы готовы рассмотреть вопрос о дифференцированных выплатах.

Обусловлено это тем, что кредитным организациям гораздо выгоднее именно аннуитетные выплаты, благодаря которым в первую очередь погашаются проценты, и лишь потом — основная сумма долга.

К числу самых популярных банков, выдающих ипотечные кредиты с возможностью дифференцированного погашения, относятся такие учреждения, как «Газпромбанк» и «Нордеа Банк». Клиенты данных организаций также могут выбрать аннуитетную схему выплат.

В то же время не менее известные учреждения в лице «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Зенит» отказались от дифференцированных платежей и предоставляют жилищные кредиты только с возможностью аннуитетного погашения.

Еще несколько лет назад клиенты самого известного финансового учреждения нашей страны имели возможность оформить ипотеку с возможностью дифференцированного погашения долга. Однако на данный момент все кредиты в «Сбербанке» выдаются только с аннуитетной схемой платежей.

Таким образом, при грамотном подходе заемщик может сэкономить крупную сумму денег, лишь внимательно выбрав банк и тип погашения задолженности.

Особенно актуален такой подход при оформлении ипотечного кредита – ведь в таком случае дифференцированная схема платежей позволит избежать переплаты в сотни тысяч (а в некоторых случаях и в миллионы) рублей.

Дифференцированный платеж по кредиту в разрезе большого промежутка времени намного выгоднее аннуитетного.

Термин «сенсибилизация» используется во многих сферах человеческой деятельности; в медицине этим словом обозначается повышение чувствительности к какому-то веществу с последующим развитием аллергической реакции. Также явление сенсибилизации встречается в физике, фотографии и даже психологии.

Значение в клинической практике

Аллергологи давно используют в своей практике термин «сенсибилизация». Вещества, которые вызывают аллергические реакции бывают эндо- и экзогенные. Выделяют также:

  • Активную сенсибилизацию, которая формируется при попадании в организм (естественным или искусственным путем) аллергенов, даже в небольшом количестве;
  • Пассивная сенсибилизация наблюдается при введении в организм человека специальной сыворотки, которая получена из сенсибилизированного животного. Данный метод лежит в основе моделирования чувствительности немедленного и замедленного типа.

Отдельно выделяют такое нарушение чувствительности, как фотосенсибилизация. Этим термином обозначают повышение чувствительности кожных покровов и слизистой оболочки к воздействию ультрафиолетового излучения. Она делится на врожденную и приобретенную. Также фотосенсибилизация является побочным эффектом некоторых лекарственных препаратов (антибиотики фторхинолонового ряда, тетрациклинового, оральные контрацептивы), она возникает при попадании в организм каменноугольной смолы, продуктов переработки нефти, после контакта с некоторыми растениями (бергамотовое масло, борщевик и другие).

Фотосенсибилизация проявляется сыпью по типу крапивницы или эритемы. Также бывают отсроченные реакции по типу ожога или реакции, характеризующиеся изменением пигментации кожных покровов. Повреждение кожи локализуется на открытых участках кожных покровов (лицо, шея, разгибательные поверхности рук) и появляются на неизмененном фоне кожи. Для подтверждения диагноза проводят аппликационные фотопробы.

Для устранения симптомов в первую очередь необходимо прекратить воздействие на организм раздражающего агента. Пациентов оберегают от воздействия прямых солнечных лучей, а при тяжелом течении заболевания необходимо назначить местное применение глюкокортикоидов в виде мазей и примочек.

Фотосенсибилизация используется в медицине как метод лечения онкологических заболеваний кожи, в дерматологии и при некоторых инфекционных заболеваниях. Для этого используются фотосенсибилизаторы, которые повышают чувствительность организма к УФ-излучению.

Повышение чувствительности

Изучению сенсибилизации в психологии человека посвящен целый раздел. Речь идет о повышении чувствительности рецепторов к раздражителям. Для того, чтобы процесс «запустился» необходимо соблюдение одного из нескольких условий:

  • Сенсибилизация может возникать при взаимодействии нескольких анализаторов. Повышение чувствительности одних анализаторов происходит при полном «выключении» одного из пяти базовых чувств. Например, у слепых людей резко обостряется слух. Для подтверждения этого процесса было проведено множество различных экспериментов: при уменьшении освещенности помещения обостряются тактильные ощущения и т.д. такая сенсибилизация называется компенсаторной;
  • Психологическая настроенность человека. Правильно подобранная аффирмация способствует более четкому восприятию внешних раздражителей. К примеру, из-за страха перед посещением зубного врача, боль может восприниматься значительно сильнее;
  • Влияние фармакологических веществ, таких как адреналин, усиливает чувствительность рецепторов;
  • Сенсибилизация, связанная с определенными видами деятельности. Например, сомелье различает вкусовые оттенки, которые не ощущают другие люди.

Изучением повышения чувствительности занимался известный русский физиолог И.П. Павлов. В ходе своих экспериментов он выяснил, что постоянное повторение одного и того же стимула ведет к снижению порога чувствительности. При постоянном раздражении одних и тех же мозговых центров, процессы возбуждения постепенно начинают распространяться на другие участки коры. Это, в свою очередь, провоцирует работу других анализаторов, которые при постоянном воздействии «изнашиваются» и в итоге немного видоизменяются. На принципе видоизменений восприимчивости анализаторов к импульсам в современной наркологии построен метод борьбы с алкоголизмом.

Методы терапии алкоголизма

Разработана специальная методика, с помощью которой вырабатывается стойкое отвращение к любым спиртосодержащим напиткам. Данный вид терапии проводится только в специализированном отделении под контролем нарколога. Задача врача – создать стойкий психологический барьер перед употреблением алкоголя и сформировать отвращение к спиртным напиткам.

Перед началом лечения пациент должен воздерживаться от употребления алкоголя не менее трех дней. Больному подкожно вводится небольшая доза препарата, который влияет на обмен алкоголя в организме. Сам по себе он не оказывает никакого влияния, но при попадании даже минимальной дозы алкоголя начинает действовать.

Врач подробно объясняет пациенту все последствия употребления алкоголя. Даже минимальное количество спиртного или просто вдыхание паров будет провоцировать сильнейшую, неукротимую рвоту. Современный фармакологический рынок наполнен препаратами на основе дисульфирама, которые используются при этом способе лечения алкоголизма. Терапия проводится только при полном согласии и осведомленности пациента.

Сенсибилизация организма к алкоголю возможна только при положительном настрое больного. При лечении алкоголизма крайне важны доверительные отношения между лечащим врачом и пациентом. Специалисты советуют применять сенсибилизацию в комплексе с психотерапевтическими методиками.

Что такое мотивация? Ответ на этот вопрос можно найти в психологии, потому что именно эта наука занимается изучением этого явления. Наверняка каждый из вас задумывался о том, почему люди ведут себя так или иначе в определенных обстоятельствах, что ими движет? Именно побудительная сторона человеческого поведения и отвечает за мотивацию.

Основы понятия

Принято различать понятие мотива и мотивации. Хотя обывателям на первый взгляд они могут показаться одним и тем же, на самом деле последнее гораздо шире и включает в себя первое. Итак, мотивация личности – это определенный набор факторов, которые побуждают человека вести себя тем или иным образом. Если говорить в широком смысле, то существует внутренняя и внешняя мотивация. Первая – это психологические механизмы, определяющие поведение, а вторая – это факторы окружающей среды.

К психологическим механизмам относятся цель, потребность, желание, и обычно они более важны, нежели факторы извне. При этом стоит отметить, что мотив и мотивация отличаются тем, что первый принадлежит только индивиду и никак не зависит от других обстоятельств. Говоря простыми словами, мотив – это движущий стимул.

Существует несколько разновидностей мотивов, самой распространенной можно назвать потребности – то, что необходимо человеку для жизни. Причем у всех людей они разные и могут быть как духовными, так и физическими. К примеру, человеку очень нравятся картины, и у него возникает потребность посетить Эрмитаж, которая превращается в мотив – и он едет в этот музей. А другой, допустим, хочет разбогатеть, покупает лотерейный билет и выигрывает миллион.

Но, кстати, одну и ту же потребность можно осуществить разными способами. Одни люди, чтобы стать богатыми, создают фирмы, другие – трудятся физически не покладая рук, а третьи – воруют. Это уже будет зависеть от системы ценностей человека.

Внутренняя мотивация может представлять собой цель. У такой мотивации определение следующее: это вполне определенный результат, на который человек направляет свои действия. Для каждого индивида цель является тем, к чему он стремится.

Примечательно, что это понятие издревле изучается самыми разными науками. Например, в философии весьма распространено определение «цель всех целей» — это такая определенная точка, к которой стремится человек и которая является для него верхом совершенства.

На пути к ней имеется цепочка других целей, достигая которые человек стремится к чему-то новому. А вот если он достигнет-таки цели всех целей, как говорят философы, он станет абсолютно счастливым и перестанет мечтать о чем-либо. Получается, что у него прекратится процесс мотивации.

Стоит отметить, что помимо потребностей и целей есть еще другие мотивы:

Свойства и классификация

Учитывая степень развитости, мотивация человека обладает двумя основными характеристиками: широта и гибкость.

Гибкая мотивация поведения человека – это когда он может достичь желаемого несколькими способами. К примеру, чтобы узнать что-то новое, один человек смотрит только разные интернет-ресурсы, а другой ходит в библиотеку, читает свежую прессу, смотрит новости. Широкая система мотивации присуща тем индивидам, которые в жизни имеют множество целей, интересов и задач.

Примечательно, что есть разные виды мотивации. Например, она может быть неосознаваемой или осознанной. То есть одни мотивы своего поведения человек осознает, но случаются такие ситуации, когда он не понимает, почему так себя повел. Личная мотивация человека является основой его деятельности, причем в этом плане она может быть представлена двумя вариациями – мотивом достижения успеха и стремлением на протяжении жизни избегать неудач.

От того, что преобладает в человеке, зависит то, как он ведет себя в обществе, и то, как он вообще живет. Изучая мотивацию, в психологии исследователи выявили, что люди, которые хотят быть успешными, чаще становятся известными и богатыми личностями. При этом те, кто стремится избежать неприятностей, просто проживают дни и практически ничего не достигают, оставаясь в тени своих более успешных и амбициозных знакомых.

Основываясь на многочисленных экспериментах, американские психологи и социологи разработали специальную теорию, в которой методы мотивации изучены с разных сторон. Согласно этому учению, люди, настроенные на успех, всегда ставят перед собой какую-то задачу и стараются мотивировать себя на ее выполнение. Вся жизнь таких людей построена именно на том, что они должны достигнуть успеха, – берясь за ту или иную работу, они всегда думают, смогут ли они добиться цели.

Жизнь людей, которые хотят избежать неудач, построена в свою очередь на том, чтобы не столкнуться с неприятностями. Такие индивиды часто не уверены в себе, боятся критики, скромны и стараются находиться в тени. Но именно потому, что они постоянно думают о том, как избежать неприятностей, они притягивают к себе большое количество самых разнообразных неудач. Получается зачастую так, что они становятся неудачниками по жизни.

Как повысить мотивацию в таком случае? Прежде всего надо перестать бояться и начать ставить перед собой цели, а потом достигать их. В таком случае жизнь изменится коренным образом, и человек, вполне вероятно, сможет стать успешным в той или иной сфере деятельности.

Отметим при этом, что наиболее действенная мотивация и стимулирование – это не близкая и конкретная цель, а отдаленная, но весьма значимая. Представьте себе, что ваша цель – новенький автомобиль дорогой марки. Поверьте в то, что это может стать реальностью, и тогда вы сможете начать действовать. А до тех пор, пока вы будете просто завидовать чужому джипу и сетовать на судьбу, которая к вам не благосклонна, внедорожник у вас точно не появится.

Интересно, что люди, имеющие разные мотивационные модели поведения, вообще смотрят по-разному на жизнь. Например, стремящиеся к успеху склонны в своих провалах и промахах винить только самих себя, да и вообще они весьма самокритичны, а те, кто избегает неудач, во всем видят причины извне и очень любят сетовать на судьбу, являясь жуткими фаталистами.

Приведем простой пример – два человека попали под дождь. Один из них будет упрекать себя в том, что не взял с собой на улицу зонт, а второй станет обвинять природу в том, что она оказалась к нему неблагосклонной и небеса пролились на него дождем.

Мотивация и личность

Понятие мотивации тесно связано с особенностями личности. Порой случается так, что мотивационные факторы становятся для человека настолько «родными», что трансформируются в черты его характера. Примерами могут стать эгоизм, альтруизм, потребность в общении, агрессивность и т.п. Они для людей являются самыми важными. Классификация мотивации такого плана заслуживает отдельного внимания.

Итак, потребность в общении проявляется у личности как стремление к налаживанию контактов со многими людьми, причем это должны быть добрые и близкие отношения. Это может проявляться в виде привязанности и верности. Развитие мотивации такого плана в высшей степени – это любовь. Если у человека в жизни преобладает мотив общения, то он проявляет себя уверенно, старается поддерживать разговор везде и всегда, причем делает это ненавязчиво, а также стремится самоутвердиться в обществе.

Понятие и сущность мотивации можно легко проследить также на примере отвергания (противоположность общительности). Это проявляется в том, что человек боится быть непринятым в обществе, становится неуверенным, скованным, напряженным. На его пути в общении с другими людьми постоянно возникают какие-то препятствия, да и вообще он не испытывает потребности в том, чтобы контактировать с окружающими.

Интересный вид мотивации представляет собой стремление к власти. Оно проявляется в том, что человек хочет быть руководителем того или иного социума, стремится управлять людьми, подчиняя себе их поведение, а порой даже мысли. С одной стороны, это вполне нормальное явление, но только если оно не доходит до фанатизма. В противном случае получаются диктаторы – например, Сталин или Гитлер.

Ученые с помощью эмпирических исследований могут выявить, склонен тот или иной человек к стремлению к власти или нет. А в жизни это, собственно, проявляется в том, что индивид стремится к психологическому контролю над другими и получает удовольствие, если он кого-то превзошел или победил. Кстати, первыми, кто стал изучать стремление к власти на эмпирическом уровне, были неофрейдисты Адлер и Фромм.

В противовес последнему рассмотренному мотиву существует альтруизм – стремление человека помогать другим, порой даже в ущерб себе. Человек, который имеет такие принципы мотивации, постоянно любезен, занимается благотворительностью, готов отказаться от собственных благ для того, чтобы осчастливить или спасти кого-то другого. Самое главное, что взамен он ничего и никогда не попросит и не ждет ни почестей, ни наград.

В современном мире можно зачастую встретить и такой мотив поведения, как агрессия. Периодическое повышение его уровня в обществе ученые обосновывают рядом причин – от массового распространения информации о насилии до глубоких психологических переживаний того или иного индивида.

Агрессивные люди стремятся причинить вред другим, причем они могут это делать как осознанно, так и бессознательно. С этой проблемой можно и нужно бороться, но для этого должны объединиться многие общественные институты, в первую очередь семья и другие социальные группы.

Итак, общая характеристика мотивации заключается в том, что человек ведет себя тем или иным образом в зависимости от внешних и внутренних факторов. Если эта ситуация благополучна, то его поведение является нормальным и полезным для общества. И наоборот, когда в цепочке мотивов происходит нарушение, мы имеем дело с асоциальным поведением. Автор: Елена Рагозина

И самый главный совет

Если вы любите давать советы и помогать другим женщинам, пройдите бесплатное обучение коучингу у Ирины Удиловой, освойте самую востребованную профессию и начните получать от 30-150 тысяч:

  • >» target=»_blank»>Бесплатное обучение коучингу с нуля: Получайте от 30-150 тысяч рублей!
  • >» target=»_blank»>55 лучших уроков и книг по Счастью и Успеху (скачайте в подарок) »